Микрозайм сегодня считается одним из наиболее востребованных продуктов на рынке кредитования. Этот продукт предлагает множество МФО как в Москве, так и в остальных регионах страны. Однако граждане, получая доступ к легким деньгами, нередко забывают о том, что их необходимо возвращать. Каждая просрочка по платежам влечет за собой увеличение размера долга и портится кредитная история. В итоге может сложиться такая ситуация, когда сумма по кредиту превышает уровень доходов человека. Восстановить финансовое положение в подобных обстоятельствах можно, если провести рефинансирование микрозаймов с просрочками.
Что такое рефинансирование
Процедура рефинансирования микрозаймов с просрочками предусматривает внесение изменений в условия кредитного договора. В результате корректируются:
- размер регулярных платежей и процентной ставки в сторону уменьшения;
- сроков кредитования в сторону увеличения.
Важно отметить, что банк или другая организация, которая проводит рефинансирование микрозаймов с просрочками, обычно вносит изменения только в одну часть договора. То есть, чаще меняют либо размер процентной ставки, либо срок действия кредита.
Рефинансировать микрозаймы нельзя в той организации, где ранее были выданы деньги В этом случае речь идет о реструктуризации задолженности. При рефинансировании клиент не получает средства на руки. Деньги сразу поступают в счет погашения проблемной задолженности. Этот способ восстановления финансового положения называется перекредитование.
Выгода рефинансирования перед реструктуризацией заключается в том, что человек может оформить займ в другой компании на более выгодных для себя условиях. При этом нужно понимать, что за мирокредит в подобных обстоятельствах придется платить существенно больше. Однако новая ссуда позволяет снизить общую финансовую нагрузку на личный бюджет путем снижения размера регулярных платежей.
Рефинансировать микрозаймы необходимо в крайних случаях, когда текущий уровень доходов не позволяет погасить существующую задолженность.
Рефинансирование с просрочками
В основном к услуге рефинансирования прибегают люди, которые ранее допустили не менее одной просрочки по платежам. Это обстоятельство обязательно отражается в кредитной истории, что в дальнейшем усложняет процесс получения нового кредита.
Обычно заем для погашения ранее взятой задолженности оформляют микрофинансовые организации. Они, в отличие от банков, лояльнее относятся к своим клиентам, поэтому готовы кредитовать людей с плохой кредитной историей. Но процентная ставка по микрозаймам существенно выше стоимости продуктов крупных финансовых организацией.
Если возникает необходимость провести процедуру рефинансирования задолженности с плохой кредитной историей, прежде всего, рекомендуется обратиться к банковскому сектору. Некоторые игроки этого рынка с целью расширения клиентской базы рассматривают заемщиков, ранее допустивших просрочки по платежам.
Банки выдают крупные суммы в долг, когда как МФО готовы оформить микрокредит на несколько тысяч рублей. Поэтому единственный вариант рефинансирования займа в крупных организациях – оформить потребительский кредит. Даже в этом случае процентная ставка будет существенно ниже комиссии, взимаемой микрофинансовыми организациями.
Например, ВТБ 24 выдает потребительские кредиты на следующих условиях:
- срок кредитования – 6-60 месяцев;
- сумма кредита — 100-500 тысяч рублей;
- процентная ставка – 17-29,9%.
Микрофинансовые организации, в свою очередь, кредитуют на сумму от 5 до 30 тысяч рублей с обязательным возвратом в течение 30 дней. Размер процентной ставки варьируется в пределах 1-2% в день.
МФО только недавно стали обращать внимание на рынок рефинансирования задолженности. По мнению компаний, клиенты, обращающиеся за такой услугой, являются неблагонадежными. К числу сравнительно крупных игроков рынка рефинансирования относится Русмикрофинанс.
Однако МФО готовы кредитовать людей, у которых имеется на момент непогашенная задолженность в другой организации. По сути, компании не рефинансируют займы, а выдают новые, которые можно направить на восстановление финансового положения.
Требования к проблемным заемщикам
Вне зависимости от организации, в которой проводится процедура рефинансирования, каждый клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- Возраст 21-70 лет. Ряд компаний рассматривают в качестве новых клиентов лиц старше 18 лет.
- Наличие российского гражданства.
- Наличие постоянно прописки на территории страны. При этом банки обычно рассматривают заявления на рефинансирование задолженности от лиц, которые проживают только в том регионе, где находится отделение организации.
Кредиторы предъявляют и другие требования к заемщикам, обратившимся за рефинансированием задолженности. В частности, клиентам компаний необходимо подтвердить свою платежеспособность, представив доказательства наличия у них постоянного источника доходов. А большинство банков не рассматривает заявления от лиц с плохой кредитной историей.
При обращении в микрофинсовую организацию необходим паспорт. Чтобы повысить свои шансы на получение микрозайма, рекомендуется представить дополнительные документы, которые могут подтвердить платежеспособность клиента.
В банках к вопросу оформления кредита подходят серьезнее. Для этого помимо паспорта потребуются:
- загранпаспорт, ИНН или иной документ;
- справка с места постоянной работы;
- копия трудовой книжки.
Если по условиям нового кредита предусматривается предоставление залога, то банку необходимо передать документы на имущество. В том случае, когда рефинансирование проводится по специальной программе, в рамках которой организация оказывает такую услугу, нужно принести также договор, оформленный на проблемный кредит.