Одним из основных критериев, на который обращают банки при согласовании заявки клиента, является его кредитная история. Если у заемщика ранее были длительные просрочки, то взять новый кредит будет очень сложно. Единственный шанс – улучшить кредитную историю. Но реально ли это сделать?
Понятие кредитной истории
Кредитная история – это характеристика клиента, как заемщика. А если быть точнее – насколько добросовестным и платежеспособным он является. На сегодня в России зарегистрировано шестнадцать Бюро кредитных историй. Но 95% всей информации по банковским заемщикам хранится в четырех ведущих агентствах.
Согласно действующему законодательству все банки и другие кредитные организации обязаны передавать данные о своих заемщиках в БКИ. Данные сведения хранятся в течение 10 лет с момента внесения последней записи.
Просрочка, продолжительность которой не превышает 30 дней, называется технической. Заемщик мог быть в командировке или у него возникли проблемы со здоровьем, банк задержал зачисление платежа – причины ее возникновения могут быть разными. С такими клиентами банки охотно сотрудничают и предоставляют им кредиты. Но если заемщик не выполнял свои обязательства свыше 90 дней, то его кредитная история считается негативной. Оформить новый заем в банке очень сложно.
Есть ли возможность исправить кредитную историю?
В интернете можно найти очень много объявлений, в которых предлагают улучшить кредитную историю или вообще удалить все данные из БКИ. Безусловно, данные услуги не бесплатные. Многие доверчивые россияне, которые устали от отказов в предоставлении кредитовании, верят таким обещаниям и стают жертвами мошенников. Потому что изменить имеющиеся сведения в БКИ, если они являются достоверными, невозможно. Сделать этого не может никто.
Улучшить свою кредитную историю реально только своими действиями. Клиент должен доказать, что является надежным и платежеспособным заемщиком. В этой ситуации ему могут помочь микрофинансовые организации. Данные учреждения готовы работать с просрочниками и предоставлять им займы.
Улучшение кредитной историей микрозаймами онлайн осуществляется по следующей схеме:
- Клиент получает первый заем на минимальную сумму. Как правило, ему согласовывают лимит не больше 10 000 рублей. Погасить долг необходимо в течение 30 дней.
- Если задолженность успешно выплачена, заемщик может подавать повторную заявку. Лимит уже увеличивается до 20-30 тысяч рублей. Срок выплаты достигает 1-3 месяца.
- Если и с этим заданием клиент успешно справился, то может претендовать на максимальную сумму займа (50-100 тысяч рублей). Договор заключается на срок до одного года. Но всегда есть возможность вернуть долг досрочно.
Подобного рода программы предлагают многие микрофинансовые организации. Важно не ошибиться с выбором и оформить кредит с минимальной переплатой. Если клиент получит заем под высокий процент, то справиться с такой долговой нагрузкой ему будет очень сложно. Поэтому спешить с принятием решения не стоит. В первую очередь нужно обратить внимание на программы микрофинансовых организаций, которые работают на российском рынке не первый год, имеют положительную репутацию и хорошие отзывы клиентов.
Все сведения о погашенных вами займах МФО передают в БКИ. После этого можно обратиться и в банки за получением кредита. Они уже увидят ваши достижения и вполне возможно, одобрят заявку. Сотрудничать с банками намного выгоднее, чем с МФО. Они устанавливают высокие кредитные лимиты и более низкие процентные ставки.
Как исправить ошибки в кредитной истории?
Вы своевременно выполняли свои долговые обязательства, имеете стабильный источник доходов, официальное место работы, но банки все-равно отказывают в выдаче нового займа? Вполне возможно, что в вашей кредитной истории допущены ошибки или информация не обновлена. Но чтобы это проверить, необходимо получить кредитный отчет.
Каждый гражданин имеет право получить доступ в БКИ один раз в год бесплатно. Чтобы проверить свою кредитную историю, необходимо выполнить следующие действия:
- Узнать в каком БКИ хранятся ваши данные. Для этого необходимо направить запрос в центральный каталог кредитных историй.
- Перейти на сайт нужного БКИ и заполнить заявление. Его образец можно скачать на портале.
- Заверить подпись на документе у любого нотариуса.
- Отправить заявление заказным письмом на официальный адрес БКИ.
Ответ будет прислан на электронную почту в течение трех дней. Получить кредитный отчет можно и при непосредственном обращении в офис БКИ, если он есть в вашем городе.
После того, как необходимые сведения у вас на руках, внимательно их изучите. Обратите внимание на свои персональные данные, наличие просроченных долгов, верно ли указаны суммы оформленных кредитов, даты их закрытия. Если вы нашли ошибки, то нужно их исправлять.
В первую очередь необходимо обратиться непосредственно к кредитору, то есть в банк или МФО, которые предоставили недостоверные сведения. В течение одного месяца он должен отреагировать на обращение клиента. Если финансовое учреждение никаких не реагирует или отказывается передавать данные, то заемщик может самостоятельно обратиться в БКИ с соответствующим заявлением.
Бюро в свою очередь отправит запрос в БКИ с целью проверки данных. Если они подтвердятся, то изменения будут внесены в кредитный отчет. После этого проблем с получением нового кредита не возникнет.
Из выше рассмотренного материала можно сделать следующий вывод. Легче не допустить ошибки, чем потом их исправлять. Нужно реально оценивать свои финансовые возможности и не оформлять одновременно по несколько кредитов. Если же нет возможности оплатить приближающийся платеж, то попросите банк дать вам отсрочку или реструктуризировать долг.